Если вам нужна крупная сумма, но кредитный рейтинг низкий, банк попросит обеспечение. Это может быть любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности: квартира, транспорт, земельный участок. Самые выгодные условия можно получить, оформив ссуду под залог дома или квартиры. Но такая сделка несет и высокие риски для заемщика.
Как получить кредит под залог недвижимости и не стать бомжем? Об этапах оформления и нюансах залогового кредитования читайте в нашей статье.
Основные условия займов под залог недвижимости
Практически все банки выдают залоговые ссуды, позиционируя их как выгодный и безопасный способ кредитования. Мотивы кредиторов понятны: недвижимость служит твердой гарантией возврата долга и процентов. Отсюда и привлекательные условия для заемщиков:
- крупная сумма: под обеспечение можно получить до 30 миллионов рублей;
- длительный срок: залоговые займы выдаются на сроки от 60 месяцев;
- конкурентные ставки: проценты по обеспеченным ссудам обычно на 2-2,5 пункта ниже, чем по потребительским кредитам без залога;
- лояльность кредитора: от заемщиков, предоставляющих в залог свою недвижимость, банки не требуют дополнительных справок. Постоянным клиентам, с хорошей кредитной историей, могут оформить ссуду по упрощенному перечню документов и в короткие сроки.
Есть и нюансы, о которых необходимо знать заемщикам:
- оценка залога и сумма ссуды. Банки могут отказать в выдаче кредита, если недвижимость не соответствует рыночным требованиям или находится в плохом техническом состоянии. Банк гарантированно одобрит ссуду владельцам новых квартир или коттеджей, в районах с хорошей инфраструктурой. Сумма займа обычно составляет до 70% оценочной стоимости недвижимости. Например, под залог дома ценой 5 млн. рублей банк предложит сумму до 3,5 млн. рублей;
- ссуда под коммерческий объект. На вопрос физических лиц, имеющих статус ИП, как получить кредит под залог нежилой недвижимости, нет универсального ответа: у каждого банка свои правила выдачи займов предпринимателям. Нужно быть готовым представить кредитору декларации о доходах и другую отчетность. По результатам аудита банк принимает решение о кредитовании;
- кредитный рейтинг заемщика и условия займа. Несмотря на лояльность кредиторов к заемщикам с залоговой недвижимостью, при наличии отрицательной кредитной истории получить ссуду будет сложно. Крупные банки (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк) на этапе рассмотрения заявок могут отказать клиентам из «черного списка». Отвечая на частые вопрос, как получить кредит или заем под залог недвижимости при плохом кредитном рейтинге, мы рекомендуем сначала оценить свое положение. Многие эксперты считают, что клиенту с длительной просрочкой и судебными исками кредиторов — откажут в любом банке. Однако, мы советуем не отчаиваться и все равно подать заявку на кредит. Возможно банк, оценив все «за» и «против» не откажет в выдаче денег даже клиенту с плохой кредитной историей. Если просрочки незначительны, можно попытаться взять кредит, но не стоит рассчитывать на низкие проценты. Банк может потребовать дополнительных гарантий, например, поручительство;
- согласие супругов на сделку. В обязательном порядке банки требуют оформления согласия супруга (и) заемщика на передачу недвижимости в обеспечение. В некоторых случаях, супруги выступают созаемщиками.
Залоговые ссуды, наряду с привлекательными условиями, имеют высокие риски: при невозврате кредита имущество должника перейдет в собственность банка. Эксперты в области финансов рекомендуют населению оформлять ссуды под залог своих квартир при полной уверенности в стабильном финансовом состоянии. В других случаях можно лишиться единственного жилья.
Как оформляется кредит под залог недвижимости, и какие подводные камни будут ждать заемщика в ходе этого процесса, мы расскажем в следующем разделе.
Этапы оформления кредита под залог недвижимого имущества
- Выбираем кредитора
Если вы приняли решение получить залоговую ссуду, то первым шагом станет выбор банка. Мы рекомендуем изучить и сравнить условия кредитования в нескольких банках. Оцените структуру по следующим критериям:
- опыт работы;
- рейтинг и финансовые показатели;
- условия кредитования.
- Готовим документы
Следующим этапом будет подготовка документов и передача пакета кредитному специалисту.
Стандартный набор бумаг включает:
- анкета-заявление;
- копии паспорта заемщика (и созаемщиков);
- справка о доходах, копия трудового контакта;
- технический паспорт объекта, кадастровый план;
- документы о праве собственности и справка о прописанных лицах;
- справки об отсутствии задолженности по ЖКХ.
Полный перечень документов можно получить у специалиста банка.
- Оцениваем объект
Здесь есть два варианта: воспользоваться услугами независимых оценщиков или обратиться к оценке банка. Второй способ дешевле: многие банки бесплатно оценивают объекты залога. Но подводным камнем может быть занижение реальной стоимости жилья.
- Заключаем договор
На этом этапе заемщика могут ждать сюрпризы. Во-первых, банки не предоставляют свои договоры для предварительного ознакомления. Клиенту придется изучать условия в день подписания. На что нужно обратить внимание, читая документ:
- полная стоимость кредита. По правилам, кредитор обязан указать эту величину отдельной строкой в договоре. Процент будет включать кредитную ставку и сборы за услуги (например, комиссию за выдачу денег и пр.);
- условия страхования. Обычно банки требуют страховать объекты залога. При отсутствии страхового полиса процент по кредиту увеличивают на 1-2 пункта;
- штрафные санкции. Обратите внимание на размеры пеней и штрафов за несвоевременное погашение взносов и т.д. ;
- правила досрочного возврата долга: есть ли ограничения по срокам и суммам;
- график платежей: в какие даты ежемесячно необходимо вносить регулярные платежи.
После подписания договора и оформления сделки в регистрационной палате, банк выдает клиенту деньги наличными или переводом на счет. Заемщику остается выполнять условия сделки, своевременно погашать долг.
Советы читателям
Итак, как же оформить кредит под залог недвижимости в короткие сроки? Такая задача решается индивидуально. Скорость рассмотрения заявки зависит от наличия полного пакета документов. А привлекательные тарифы банки предложат клиентам, имеющим положительный опыт кредитования и стабильный достаток. На преференции могут рассчитывать владельцы зарплатных карт, депозитных счетов. В качестве примера условий, действующих в 2017 году, приведем выгодные предложения крупных банков:
| Банк | Период (лет) | Сумма (руб.) | Тариф (%) |
| Райффайзенбанк | до 15 | до 9 000 000 | от 17,0 |
| Россельхозбанк | до 10 | до 10 000 000 | от 13,5 |
| Совкомбанк | до 10 | до 3 000 000 | от 18,2 |
| Восточный | до 20 | до 30 000 000 | от 10,1 |
| Сбербанк | до 20 | до 10 000 000 | от 12,5 |
