Если у вас есть желание начать собственное дело, но нет стартового капитала, логичным решением кажется обращение в банк за кредитом. Но в большинстве случаев начинающих предпринимателей ждет отказ. О том, почему банкиры не выдают ссуды «нулевым» предприятиям и как взять кредит без отказа для открытия малого бизнеса, читайте в нашей статье.
Кому дадут ссуду на открытие бизнеса?
Начнем с того, что банки – это коммерческие структуры, и главной целью их деятельности является прибыль. Выдавая кредит, финансовая структура рассчитывает получить обратно свои деньги с процентами. Если заемщик разорится и не сможет вернуть долг, банк понесет убытки. Чтобы не допустить этой ситуации, на этапе рассмотрения заявки кредиторы оценивают платежеспособность клиентов. При сомнениях в стабильности финансовой ситуации заемщика, банк попросит предоставить поручительство или залог.
Предприятия малого бизнеса могут рассчитывать на ссуду, если отвечают требованиям банка. Взять кредит под низкий процент могут владельцы компаний, стабильно работающих несколько лет и получающих прибыль. Рейтинг заемщика оценивается по нескольким параметрам: сфере деятельности, объему выручки,рентабельности, наличию собственного имущества. Особенно тщательно кредиторы изучают отчетность заемщика.
Начинающий предприниматель, только что зарегистрировавший свою фирму и не имеющий денег на расчетном счете, для банка, зачастую, не представляет интереса как заемщик. Поэтому, если вы решаете задачу, как получить кредит малому бизнесу с нуля, приготовьте ликвидное обеспечение: недвижимость, транспорт или оборудование. Но одного залога недостаточно для получения денег. Банк даст деньги начинающему предпринимателю при наличии:
- стабильного дохода;
- бизнес-плана;
- собственного капитала;
- поручителей.
Стоит отметить, что физические лица со статусом ИП (индивидуальный предприниматель), довольно редко имеют шанс получить заем для своего старт-апа. Поэтому, задача, как получить кредит для открытия малого бизнеса зачастую решается получением обычной потребительской ссуды, под поручительство и залог.
Но ситуация меняется, если у индивидуального предпринимателя есть действующий прибыльный бизнес. Такому заемщику банки будут рады предложить льготные условия на его новый проект.
Подведем итог: если вы ищете способы, как гарантированно получить кредит для развития малого бизнеса, мы рекомендуем вначале оценить свой рейтинг заемщика. Одобрение получат субъекты бизнеса, отвечающие ряду критериев:
- период деятельности более года, стабильная прибыль;
- наличие в собственности ликвидного имущества для передачи в залог;
- отсутствие задолженности по налогам и сборам;
- положительная кредитная история.
Однако, даже если вы не подходите под вышеописанные условия, вы можете подать онлайн-заявку на кредит на нашем сайте сразу в несколько банков. Так шансы получить кредит будут максимальны!
В следующих разделах мы расскажем, как взять кредит для малого бизнеса, и сколько это будет стоить.
Этапы оформления кредита
Если у вас есть свое предприятие, действующее год и более, и вы приняли решение взять кредит на развитие, мы рекомендуем такой порядок действий:
- выбор кредитора. В первую очередь стоит обратиться в банк, где открыт расчетный счет компании. Своим клиентам финансисты предлагают лучшие условия: ускоренное рассмотрение заявки, пониженные проценты. Чем больше услуг банка вы покупаете для бизнеса (зарплатный проект, эквайринг, валютные счета и пр.), тем больше шансов на одобрение кредита.
Параллельно стоит сравнить предложения нескольких структур. Оцените размер ставок и условия кредитования: период, сумма, требования к залогу и пр.
- подготовка документов. На этом этапе нужно собрать документы по списку банка. Обычно кредиторы требуют:
- копии учредительных документов;
- финансовую отчетность, справку об оборотах по расчетным счетам;
- бизнес-план;
- копии договоров с поставщиками, лицензии (если есть);
- копии паспорта учредителя (-ей);
- документы на залоговое имущество.
- подача заявки. Необходимо заполнить анкету-заявление по форме банка и передать в кредитный отдел вместе с пакетом документов. Рассмотрение заявки занимает от нескольких дней до двух недель. В этот период банк может затребовать дополнительные документы для анализа финансового состояния заемщика.
Ответ на вопрос, как быстро получить кредит малому бизнесу, в большинстве случаев зависит от степени готовности документов и полноты представленной информации.
После анализа отчетности, на заседании кредитного комитетa банка будет вынесено решение и определены сумма, тарифы и сроки кредита.
- подписание договора и оформление залога. На этом этапе производится подписание договоров кредитования и залога. Как правило, залоговое имущество заемщика (недвижимость, оборудование, транспорт) остается в его распоряжении, но на время пользования кредитом действуют ограничения по сделкам на продажу или обмен. Стоит знать, что здесь клиента ждут дополнительные расходы по страховке залога.
- получение денег и целевое использование. Если ссуда инвестиционная, на конкретные цели (покупка технологий, товара, станков и пр.), потратить деньги на другие нужды нельзя. Банк зачислит средства на специальный ссудный счет, и будет контролировать их использование. Ссуды, выданные на пополнение оборотных средств можно расходовать на любые цели бизнеса: уплату налогов, выдачу зарплаты, закупку сырья и товара, расчеты по аренде и т.п.
Тарифы и условия
Ответ на вопрос как взять выгодный кредит для развития малого бизнеса, зависит от рейтинга заемщика. Чем стабильнее бизнес и выше рентабельность, тем лучшие условия предложит банк. Начинающим предпринимателям, с «нулевыми» оборотами не стоит рассчитывать на низкие проценты.
О чем нужно знать потенциальному заемщику:
- окончательная ставка по кредиту зависит от финансового рейтинга, кредитной истории и «ценности» клиента для банка;
- кроме процентной ставки придется нести дополнительные расходы на оценку и страховку залога, комиссии кредитора;
- при заключении инвестиционного договора, на приобретение оборудования, от заемщика потребуется наличие собственных средств для первого взноса (от 20%);
- в кредитный договор банк может включить дополнительные условия о минимальной сумме оборотов по расчетному счету и пр.
В качестве примера условий, действующих в 2017 году, приводим предложения нескольких банков:
| Банк и кредит | Тариф (%) | Сумма (руб.) | Срок (мес.) | Условия |
| Локо-Банк, Инвестиционный | от 9,45 | от 600 000 | от 6 | Ссуда для субъектов МБ с годовой выручкой не менее 1,5 млн. руб. Под залог недвижимости, оборудования или приобретаемого имущества. |
| Банк Интеза, МСП-Универсальный | от 9,6 | от 5 000 000 | от 12 | Кредит для представителей среднего бизнеса, работающих в сферах производства, с/х, строительства, транспорта, туризма и науки. Под залог имущества и поручительство. |
| Возрождение, Льготное кредитование | от 9,6 | от 10 000 000 | до 36 | Ссуда для субъектов малого и среднего бизнеса с положительным кредитным рейтингом. Под обеспечение (недвижимость, поручительство). |
| ВТБ24, Оборотный | от 10,9 | от 850 000 | до 36 | Кредит на пополнение средств, выдается под залог или поручительство |
| Сбербанк, Бизнес-Оборот | от 11,8 | от 150 000 | до 48 | Ссуда для юридических лиц и ИП с годовым оборотом до 400 млн. рублей. Под поручительство учредителей и залог. |
В заключении отметим, что получение кредита для развития малого бизнеса – это начальная стадия работы с финансовой структурой. Предпринимателям нужно помнить о финансовых обязательствах перед банком и выполнять все условия кредитного договора. В противном случае путь к дешевым заемным деньгам будет закрыт, репутация испорчена, а залоговое имущество может перейти банку.
